Een hoortoestel van klasse 2 is na vergoeding een investering van enkele honderden euro’s. Deze apparatuur beschermen tegen breuk, verlies of diefstal betekent dat u contracten moet vergelijken waarvan de voorwaarden per verzekeraar verschillen. Een vaste vergoeding of een percentage, uitsluitingen in de kleine lettertjes, de dekkingsduur: de verschillen tussen de aanbiedingen verdienen een zorgvuldige lezing voordat u een verzekering afsluit.
Wettelijke garantie en aanvullende verzekering: wat dekken ze precies?
Sinds de invoering van de regeling 100 % Santé vallen alle hoortoestellen onder een wettelijke garantie van vier jaar. Deze dekt technische storingen, fabricagefouten en elektronische defecten.
Deze garantie dekt geen accidentele schade, verlies of diefstal. Dat zijn juist de schadegevallen die in het dagelijks leven het vaakst voorkomen: een val op een tegelvloer, vergeten in een broekzak die in de wasmachine belandt, of een tas die in het openbaar vervoer wordt gestolen.
Een aanvullende verzekering dekt deze risico’s mogelijk wel. De audicien kan die aanbieden wanneer u een hoortoestel aanschaft, uw zorgverzekeraar kan ze opnemen in een aanvullend pakket voor optiek, tandzorg en audiologie, of u kunt terecht bij een gespecialiseerde verzekeraar. Door de verzekeringspremie voor een hoortoestel bij deze drie aanbieders te vergelijken, krijgt u inzicht in de verschillen in premie en eigen risico bij een vergelijkbaar dekkingsniveau.
Vaste vergoeding in euro’s of percentage van de vergoedingsgrondslag: vergelijkingstabel
Verzekeringen voor hoortoestellen vergoeden volgens twee verschillende principes. Als u begrijpt hoe die werken, voorkomt u onaangename verrassingen als de vergoeding van de zorgverzekering verandert.
| Type dekking | Werking | Voordeel | Risico |
|---|---|---|---|
| Vaste vergoeding in euro’s | Vast bedrag, ongeacht de prijs van het toestel | Overzichtelijk: het bedrag is vooraf bekend | Als de vervangingskosten stijgen, kan de vergoeding ontoereikend worden |
| Percentage van de vergoedingsgrondslag | Vergoeding berekend op basis van de grondslag van de sociale zekerheid | Past zich aan als de vergoedingsgrondslag wordt verhoogd | Als de grondslag gelijk blijft of daalt, blijft de vergoeding ook gelijk |
| Percentage van de aankoopprijs | Vergoeding naar verhouding van de betaalde prijs | Dekking in verhouding tot de werkelijke investering | De premie is vaak hoger en het eigen risico soms groter |
Een contract met een percentage van de vergoedingsgrondslag en een vaste vergoeding in euro’s reageren niet op dezelfde manier op een hervorming. Als aanvullende zorgverzekeringen een groter deel van de kosten zouden moeten dragen, kan een dekking die is gekoppeld aan de grondslag van de sociale zekerheid relatief minder waard worden.
Het contract lezen: welke regel u als eerste moet controleren
Controleer de vergoedingsclausule voordat u de premies vergelijkt. Een contract met een lage premie maar een vaste vergoeding die tot enkele honderden euro’s is beperkt, laat bij een hoortoestel van klasse 2 een hoog bedrag voor eigen rekening. De premie alleen zegt niets over de daadwerkelijke bescherming.
Veelvoorkomende uitsluitingen in verzekeringen voor hoortoestellen
De garanties die in grote letters worden aangekondigd, vertellen niet het hele verhaal. De uitsluitingen, die vaak achter in het document staan, bepalen net zo goed de kwaliteit van het contract als de omvang van de dekking.
- Verlies zonder aanwijsbare oorzaak (een toestel kwijtgeraakt zonder duidelijke gebeurtenis) is bij de meeste contracten uitgesloten. Die vereisen een gebeurtenis die u kunt melden, zoals diefstal met aangifte, een vastgestelde val of schade in huis.
- Normale slijtage en schade door gebrekkig onderhoud (corrosie door transpiratie, een door oorsmeer verstopt microfoontje) vallen niet onder de verzekering, maar onder het reguliere onderhoud bij de audicien.
- Schade tijdens risicovolle sportactiviteiten of een verblijf in het buitenland buiten het dekkingsgebied valt, afhankelijk van de verzekeraar, onder specifieke clausules.
- In een EHPAD is het risico op verlies of breuk groter. Sommige contracten bevatten geen specifieke clausule voor bewoners van een instelling, waardoor een mantelzorger mogelijk zelf moet opdraaien voor een niet-vergoede vervanging.
Controleer eerst de uitsluitingen en pas daarna de premie: dat is de beste manier om uzelf te beschermen. Een goedkoper contract met een lange lijst uitsluitingen kan u bij schade uiteindelijk meer kosten.
Vervanging van het hoortoestel en dekking tijdens de tussenliggende periode
De vergoeding van een nieuw toestel door de zorgverzekering is aan een vervangingstermijn gebonden. In de tussentijd geeft breuk of verlies geen recht op een reguliere vergoeding vanuit de zorgverzekering. Alleen een aanvullende verzekering kan dan tussenkomen.
Sommige contracten vergoeden gedurende de volledige looptijd van de verzekering een nieuw toestel. Andere passen een oplopende afschrijvingsfactor toe: de vergoeding daalt elk jaar. Het verschil tussen deze twee benaderingen kan oplopen tot enkele honderden euro’s bij schade in het derde of vierde jaar.
Dekkingsduur afstemmen op de wettelijke garantie
De wettelijke garantie van vier jaar en de aanvullende verzekering dekken niet dezelfde risico’s, maar het is verstandig om de looptijd op elkaar af te stemmen. Een verzekering voor twee jaar afsluiten terwijl de fabrieksgarantie technische storingen al vier jaar dekt, betekent dat u betaalt voor gedeeltelijke bescherming in de meest risicovolle periode: wanneer het toestel ouder wordt.
Een contract van vier jaar, afgestemd op de duur van de wettelijke garantie, dekt de volledige levenscyclus tot aan de vervanging. Daarna kunt u overwegen de verzekering te verlengen of een nieuw toestel aan te schaffen.
Zorgverzekeraar, audicien of gespecialiseerde verzekeraar: drie aanbieders, drie tariefstructuren
De audicien biedt doorgaans een verzekering aan op het moment van aankoop. De premie wordt opgenomen in de totale offerte. Dat maakt het afsluiten eenvoudiger, maar vergelijken lastiger.
Uw zorgverzekeraar kan audiologische dekking opnemen in aanvullende pakketten. Het voordeel: één aanspreekpunt voor de vergoeding van zorg en de dekking van schadegevallen. Het nadeel: de audiologische dekking van zorgverzekeraars bestaat vaak uit vaste vergoedingen, met maximumbedragen die niet meegroeien met de prijs van duurdere toestellen.
Gespecialiseerde verzekeraars bieden verzekeringen aan die specifiek op hoortoestellen zijn gericht, met aanpasbare eigen risico’s en vergoedingen. De premie is duidelijk en goed te vergelijken, maar u moet de verzekering apart afsluiten en soms geldt er een wachttijd.
De keuze tussen deze drie aanbieders hangt af van het type toestel, de gekozen klasse en het bedrag dat u zelf kunt en wilt betalen. Offertes vergelijken op basis van dezelfde dekking (breuk, verlies, diefstal, looptijd en eigen risico) is de enige betrouwbare manier om de maandelijkse kosten af te wegen tegen de daadwerkelijke bescherming.
