Ein Hörgerät der Klasse 2 stellt nach Erstattung eine Investition von mehreren Hundert Euro dar. Um dieses Gerät vor Beschädigung, Verlust oder Diebstahl zu schützen, sollten Sie Verträge vergleichen, deren Formulierungen sich von Versicherer zu Versicherer unterscheiden. Pauschale oder prozentuale Erstattung, Ausschlüsse im Kleingedruckten, Versicherungsdauer: Die Unterschiede zwischen den Angeboten verdienen eine sorgfältige Prüfung vor dem Abschluss.
Gesetzliche Gewährleistung und Zusatzversicherung: Was deckt welche tatsächlich ab?
Seit Einführung des Programms 100 % Santé gilt für alle Hörgeräte eine gesetzliche Gewährleistung von vier Jahren. Sie deckt technische Defekte, Herstellungsfehler und elektronische Funktionsstörungen ab.
Unfallschäden, Verlust und Diebstahl sind davon nicht abgedeckt. Dabei handelt es sich um die häufigsten Schadensfälle im Alltag: ein Sturz auf Fliesen, ein Gerät, das in einer Hosentasche vergessen und mitgewaschen wird, oder eine Tasche, die in öffentlichen Verkehrsmitteln gestohlen wird.
Eine Zusatzversicherung deckt genau diese Risiken ab. Sie kann beim Hörakustiker im Zuge der Hörgeräteversorgung, über die Krankenversicherung als Teil einer Zusatzleistung für Sehhilfen, Zahnbehandlungen und Hörgeräte oder bei einem spezialisierten Versicherer abgeschlossen werden. Ein Vergleich der Versicherungskosten für Hörgeräte bei diesen drei Anbietern hilft, Unterschiede bei Beitrag und Selbstbeteiligung für einen vergleichbaren Versicherungsschutz zu erkennen.
Festbetrag in Euro oder Prozentsatz der Erstattungsgrundlage: Vergleichstabelle
Versicherungsverträge für Hörgeräte erstatten nach zwei unterschiedlichen Prinzipien. Wer ihre Funktionsweise versteht, erlebt keine bösen Überraschungen, falls sich der von der Krankenversicherung erstattete Anteil ändert.
| Art der Leistung | Funktionsweise | Vorteil | Risiko |
|---|---|---|---|
| Festbetrag in Euro | Fester Betrag, unabhängig vom Preis des Geräts | Übersichtlich: Der Betrag steht im Voraus fest | Steigen die Ersatzkosten, kann der Festbetrag unzureichend sein |
| Prozentsatz der Erstattungsgrundlage | Die Erstattung wird auf Grundlage des Satzes der französischen Sozialversicherung berechnet | Passt sich an, wenn die Erstattungsgrundlage angehoben wird | Bleibt die Grundlage unverändert oder sinkt sie, stagniert die Erstattung |
| Prozentsatz des Kaufpreises | Die Erstattung richtet sich anteilig nach dem gezahlten Preis | Der Versicherungsschutz entspricht anteilig der tatsächlichen Investition | Oft höherer Beitrag, mitunter höhere Selbstbeteiligung |
Ein Vertrag mit prozentualer Erstattung auf Basis der Erstattungsgrundlage und ein Festbetrag in Euro reagieren im Falle einer Reform nicht gleich. Sollten die Zusatzversicherungen einen größeren Anteil der Kosten übernehmen müssen, könnte eine an die Grundlage der französischen Sozialversicherung gekoppelte Leistung relativ an Wert verlieren.
Vertragsprüfung: Diese Klausel sollten Sie zuerst kontrollieren
Prüfen Sie vor dem Beitragsvergleich die Erstattungsklausel. Ein Vertrag mit niedrigem Beitrag, aber einem auf wenige Hundert Euro begrenzten Festbetrag lässt bei einem Hörgerät der Klasse 2 einen hohen Eigenanteil übrig. Der Beitrag allein sagt nichts über den tatsächlichen Schutz aus.
Häufige Ausschlüsse in Hörgeräteversicherungen
Die groß angekündigten Leistungen sagen nicht alles aus. Die oft am Ende des Dokuments aufgeführten Ausschlüsse bestimmen die Qualität des Vertrags ebenso wie den Umfang des Versicherungsschutzes.
- Verlust ohne nachvollziehbare Umstände (das Gerät ist verschwunden, ohne dass ein konkretes Ereignis vorliegt) ist bei den meisten Verträgen ausgeschlossen. Sie verlangen ein meldepflichtiges Ereignis, etwa einen Diebstahl mit Anzeige, einen beobachteten Sturz oder einen Schaden im Haushalt.
- Normale Abnutzung und Schäden durch mangelnde Pflege (Korrosion durch Schweiß, Verstopfung des Mikrofons durch Ohrenschmalz) fallen nicht unter die Versicherung, sondern unter die regelmäßige Wartung beim Hörakustiker.
- Für Schäden bei risikoreichen sportlichen Aktivitäten oder während eines Auslandsaufenthalts außerhalb des versicherten Gebiets gelten je nach Versicherer besondere Klauseln.
- In Pflegeheimen ist das Risiko von Verlust oder Beschädigung erhöht. Manche Verträge enthalten keine besondere Klausel für Bewohner einer Einrichtung. Dadurch kann es passieren, dass Angehörige, die Pflegeaufgaben übernehmen, die Kosten für einen nicht versicherten Ersatz tragen müssen.
Die Ausschlüsse vor dem Beitrag zu prüfen ist der beste Schutz. Ein günstigerer Vertrag mit einer langen Ausschlussliste kann im Schadensfall teurer werden.
Erneuerung des Hörgeräts und Versicherungsschutz während der Zwischenzeit
Die Kostenübernahme für ein neues Gerät durch die französische Krankenversicherung ist an eine Erneuerungsfrist gebunden. Während dieses Zeitraums besteht bei Beschädigung oder Verlust kein Anspruch auf eine reguläre Erstattung durch die Krankenversicherung. Nur eine Zusatzversicherung kann einspringen.
Manche Verträge sehen während der gesamten vereinbarten Versicherungsdauer einen Ersatz zum Neuwert vor. Andere wenden einen fortlaufenden Abzug für Abnutzung an: Die Erstattung sinkt mit jedem Jahr. Der Unterschied zwischen diesen beiden Ansätzen kann bei einem Schadensfall im dritten oder vierten Jahr mehrere Hundert Euro ausmachen.
Versicherungsdauer und Abstimmung auf die gesetzliche Gewährleistung
Die gesetzliche Gewährleistung von vier Jahren und die Zusatzversicherung decken unterschiedliche Risiken ab, doch ihre Laufzeiten sollten aufeinander abgestimmt sein. Eine zweijährige Versicherung abzuschließen, obwohl die Herstellergarantie bereits vier Jahre lang vor technischen Defekten schützt, bedeutet, für einen Teil des Zeitraums mit dem höchsten Risiko zu zahlen – nämlich dann, wenn das Gerät altert.
Ein vierjähriger Vertrag, der auf die Dauer der gesetzlichen Gewährleistung abgestimmt ist, deckt den gesamten Lebenszyklus bis zur Erneuerung ab. Danach stellt sich die Frage, ob der Versicherungsschutz verlängert oder ein neues Hörgerät angeschafft werden soll.
Krankenversicherung, Hörakustiker oder spezialisierter Versicherer: drei Anbieter, drei Tarifmodelle
Der Hörakustiker bietet in der Regel beim Verkauf einen Versicherungsvertrag an. Der Beitrag ist im Gesamtangebot enthalten. Das vereinfacht den Abschluss, erschwert aber den Vergleich.
Die Krankenversicherung kann in ihren Zusatzleistungen einen Hörgeräteschutz einschließen. Der Vorteil: ein einziger Ansprechpartner für die Erstattung von Behandlungen und die Abwicklung von Schadensfällen. Der Nachteil: Die Leistungen der Krankenversicherungen für Hörgeräte sind oft pauschal geregelt, mit Höchstbeträgen, die nicht mit dem tatsächlichen Preis hochwertiger Geräte Schritt halten.
Spezialisierte Versicherer bieten eigene Verträge mit anpassbaren Selbstbeteiligungen und Erstattungsleistungen an. Ihr Beitrag ist transparent und vergleichbar, der Abschluss erfordert jedoch einen separaten Antrag und mitunter eine Wartezeit.
Die Wahl zwischen diesen drei Anbietern hängt vom Gerätetyp, der gewählten Klasse und dem akzeptablen Eigenanteil ab. Angebote anhand desselben Leistungsumfangs zu vergleichen (Beschädigung, Verlust, Diebstahl, Laufzeit, Selbstbeteiligung) ist die einzige zuverlässige Methode, um zwischen monatlichem Budget und tatsächlichem Schutz abzuwägen.
